Имате обща представа какво означава да вземете заем, но наричането на заем „несубсидиран“ звучи малко подозрително. Какво е несубсидиран заем и как се различават от субсидираните заеми? Добри ли са вариантите, ако обмисляте да поемете студентски дълг?

Ето дефиницията на несубсидирания заем: Директен несубсидиран заем е един вид финансова помощ, предоставяна от федералното правителство на САЩ или по-конкретно от Министерството на образованието на САЩ. Можете също да получите Директно субсидирани заеми като част от вашия пакет финансова помощ.

В тази публикация ще обсъдя защо съществуват тези заеми, преди да говоря по-подробно за това как обикновено работят заемите. С тази информация ще можете да разберете напълно подробностите за директните несубсидирани заеми и дали те могат да бъдат добър вариант за вас .

Кратка история на федералните студентски заеми

През 50-те години на миналия век правителството на САЩ започва да предприема сериозни мерки за насърчаване на стремежа към образование след средно образование. Министерството на образованието започна да предлага обезпечени от правителството заеми съгласно Закона за образованието в областта на националната отбрана или NDEA - тъй като все повече хора следват висше образование, тези програми за заеми се разшириха. Към 2012 г. почти 70% от студентите, завършващи 4-годишни колежи, са взели някаква сума студентски заеми.

Тъй като федералните заеми са подкрепени от правителството (тоест вие по същество заемате и изплащате пари на данъкоплатеца, за да финансирате образованието си), лихвените проценти обикновено са по-добри от тези на частните заеми. Ще разгледаме повече защо лихвените проценти са важни в следващия раздел.

Какво означава да вземете заем?

Решението да вземете заем е много лично, но трябва да знаете, че няма нищо лошо по същество в това да сте в студентски дългове. Тук ще разгледам логистиката на поемането на студентски дълг. Надявам се, че с тази информация ще можете да вземете обосновани решения относно тегленето на заеми. (Ако вече сте запознати с тази информация, просто преминете към следващия раздел).

Начинът, по който работят заемите, е доста стандартен, независимо откъде получавате заема. Взимате назаем парична сума или главница от някакъв заемодател - обикновено банка (в случай на директни несубсидирани заеми заемодателят е федералното правителство). Вие също се съгласявате с определени условия на заема, включително лихвени проценти и продължителност на погасяване.

Когато правите плащания по заем, което обикновено се случва на месечна база, вие изплащате част от главницата плюс допълнителни пари: лихвата или процент от главницата, която е натрупана (натрупана). Колкото по-дълго изплащате заема, толкова повече лихви се натрупват. Колкото по-голяма е вашата главница, толкова повече лихва се натрупва.

Можете да мислите за лихвата като такса или такса, която плащате на вашия кредитор. Лихвата е начинът, по който заемодателите правят пари от заеми. Обикновено започва да се натрупва веднага след изплащане на заема (когато парите се дават или ви се предоставят).

Понякога лихвата, която е натрупана по вашия заем, се добавя към вашия принцип. Когато се натрупат нови лихви, те ще бъдат на този нов, по-голям принцип. Това се нарича капитализация - когато това се случи, започвате да плащате лихва върху повече от първоначалната сума на заема, което означава повече лихва .

Заемите могат да бъдат наистина полезни, когато става въпрос за плащане на училище, но както може би се досещате, хората обикновено не обичат да са студентски дългове. Когато мислите колко студентски дълг можете да си позволите, може да е полезно да вземете предвид размера на дълга, който планирате да вземете във връзка с очакваните ви приходи след дипломирането.

Колкото повече въпроси сте отговорили относно тегленето на студентски заеми, толкова по-вероятно е да вземете решение, което е правилно за вас.

Подробности за директен несубсидиран заем

Има някои стандартизирани лимити, ограничения и условия за изплащане за всички студенти, които вземат директни несубсидирани заеми. Те нямат някои от предимствата на директните субсидирани заеми, но предлагат повече гъвкавост.

Първо, има ограничения за това колко пари можете да вземете под формата на субсидирани заеми. Тези годишни максимуми зависят от годината ви в училище :

• По-голямата част от студентите са класифицирани като зависими. Можете да прочетете повече за зависими/независими класификации тук .
• Тези максимуми на заема включват всички пари, които сте взели в Директно субсидирани заеми. Например, ако взема $3500 субсидирани заеми през първата си година като зависим студент, мога да взема максимум $2000 несубсидирани заеми тази година. Тези максимуми не включват частни заеми или заеми, които вашите родители могат да вземат.

За разлика от директните субсидирани заеми, няма максимален прозорец за допустимост или период за директни несубсидирани заеми.

Лихвените проценти обикновено са доста конкурентни и са стандартизирани (така че личната кредитна история не влияе върху лихвените проценти). Цените са малко по-високи за студенти/студенти, отколкото за студенти. За 2015-2016 г. лихвеният процент е 4,29% за студенти, 5,84% за висшисти/професионалисти.

И накрая, погасителните планове (включително подробности за сумата, която дължите всеки месец и времето, което трябва да изплатите заемите си) могат да бъдат персонализирани и ще зависят от променливи като основния ви баланс и вашия доход. Стандартните погасителни планове определят месечни плащания, така че да изплатите главницата си + лихвата за 120 месеца или 10 години.

По какво се различават несубсидираните заеми от субсидираните?

Ако сте разглеждали частни заеми, за да помогнете за плащането на училище, вероятно разбирате, че условията за директен несубсидиран заем са доста добри. Субсидираните заеми са малко по-различно животно, тъй като предлагат определени предимства, които няма да намерите другаде. Тук ще използвам пример, за да демонстрирам дългосрочните финансови резултати от субсидиран срещу несубсидиран заем.

Кажете, че изнасямзаем от $3500, за да платя за училище през първата си година, при лихвен процент от 4,29%. Таблицата по-долу очертава различни резултати в зависимост от вида на заема, ако не правя никакви плащания, докато съм още в училище.

Стандартните планове за погасяване на федерални студентски заеми определят график от 120 месеца до изплащане, но минималните месечни плащания са $50. В този пример ще ми отнеме много по-малко време (81 месеца срещу 99 месеца) и много по-малко пари ($4050 срещу $4950), за да върна субсидиран заем срещу несубсидиран заем.

Много студенти имат комбинация от субсидирани и несубсидирани заеми. Ако решите да вземете федерални студентски заеми, трябва да увеличите максимално допустимостта си за директен субсидиран заем, преди да вземете директен несубсидиран заем .

Кой отговаря на условията за директни несубсидирани заеми?

Ако търсите помощ, за да преодолеете разликата между това, което имате, и това, което трябва да платите за колеж, несубсидираните заеми са добри опции, ако отговаряте на всички изисквания за допустимост.

Изискванията за допустимост не са толкова строги за директните несубсидирани заеми, колкото за директните субсидирани заеми. Те са отворени както за студенти, така и за докторанти и не е необходимо да демонстрирате финансова нужда, за да отговаряте на условията.

Вие обаче трябва да отговаряте на всички федерални изисквания за финансова помощ . Следните диаграми изброяват тези изисквания.

В допълнение към изискванията, изброени в таблицата по-горе, трябва да можете да отметнете една от следните опции :

Как да кандидатствате за директен несубсидиран заем?

Като се имат предвид всички неща, изискванията за допустимост не са твърде строги за несубсидирани заеми. Следващата стъпка след изпълнение на изискванията ще бъде действителното кандидатстване за този страхотен ресурс за финансова помощ.

Можете да кандидатствате за всички видове федерална финансова помощ, включително директни субсидирани заеми, като подадете безплатно заявление за федерална студентска помощ или FAFSA . Федералният краен срок за подаване за получаване на помощ за академичната 2015-2016 година е 30 юни 2016 г. Можете да намерите подробни инструкции за подаване на FAFSA тук .

Какво следва?

Можете да получите приблизителна оценка на допустимостта ви за федерална помощ, включително сумата, която бихте могли да вземете под формата на директни субсидирани заеми, като следвате стъпките, изброени в нашата Ръководство за калкулатор на Pell Grant .

Искате повече информация за федералната помощ, която вие недей трябва да връщам? Научете повече за как да получите Pell Grant и вижте нашето ръководство за Изисквания за допустимост на Pell .